Liever niet doorwerken tot je 70e? Doe de gratis pensioencheck.
Bouw jij straks genoeg op? Veel mensen komen later tekort, ook wie al pensioen opbouwt via de werkgever.
- 1 Stap 1 van 5: Uw pensioen
- 2 Stap 2 van 5: Over u
- 3 Stap 3 van 5: Inkomen
- 4 Stap 4 van 5: Adres
- 5 Stap 5 van 5: Contact
Wat de meeste mensen denken over hun pensioen
Pensioen is iets waar u pas naar kijkt als het dichtbij komt. Dat is logisch, maar het is ook precies waarom de meeste verrassingen te laat worden ontdekt. Zes aannames die vaker niet dan wel kloppen.
“Ik bouw pensioen op via mijn werkgever, dus het komt goed.”
Dat het ergens wordt opgebouwd, zegt nog niet hoeveel het straks is. Een veelgebruikte vuistregel is dat u ongeveer 70% van uw laatste bruto inkomen nodig heeft om uw leven voort te zetten zoals u gewend bent. Veel regelingen komen daar niet aan, bijvoorbeeld doordat u niet altijd bij dezelfde werkgever heeft gewerkt, een periode als zzp'er heeft gedraaid of in deeltijd bent gaan werken. Op mijnpensioenoverzicht.nl ziet u wat er voor u is opgebouwd. Valt dat tegen, dan is het goed om te weten welke ruimte u nog heeft.
“Ik heb nog tijd zat om iets te regelen.”
Tijd is bij pensioen het enige dat u niet later alsnog kunt bijkopen. Wie vroeg begint, legt over de hele looptijd minder in voor hetzelfde resultaat, omdat rendement over rendement meetelt. Daar staat tegenover dat beleggen ook slecht kan uitpakken: koersen kunnen jaren tegenzitten en een gegarandeerd bedrag krijgt u alleen bij producten die daar rendement voor inleveren. Later beginnen is dus niet onmogelijk, het is alleen duurder per maand.
“Ik vertrouw banken en verzekeraars niet met mijn pensioen.”
Een gezonde reflex, en hij is met feiten te controleren. Aanbieders van pensioen- en lijfrenteproducten staan onder toezicht van de AFM en De Nederlandsche Bank, en u kunt in het AFM-register nakijken of een partij een vergunning heeft. Verschillen zitten vooral in de kosten, de beleggingsmix en wat er gebeurt als u tussentijds wilt stoppen. Juist daarom is het zinvol om meerdere aanbieders naast elkaar te zetten in plaats van te kiezen voor degene die u het eerst spreekt.
“Extra pensioen opbouwen kan alleen als je veel geld hebt.”
Bij de meeste aanbieders kunt u vanaf enkele tientjes per maand terecht. Wel geldt: hoe kleiner de inleg, hoe zwaarder vaste kosten meewegen op het resultaat, dus onder een bepaald bedrag is het de moeite vaak niet. Waar het werkelijk om gaat is de fiscale ruimte. Heeft u een pensioentekort, dan mag u een deel van uw inleg aftrekken van uw belastbaar inkomen. Die jaarruimte verloopt: wat u dit jaar niet gebruikt, kunt u nog beperkt inhalen, maar niet onbeperkt.
“Pensioen is saai en ingewikkeld.”
Ingewikkeld is het inderdaad, en dat ligt niet aan u. Er lopen drie stelsels door elkaar: de AOW, pensioen via werkgevers en wat u zelf regelt. Alle drie met eigen regels en eigen data. Saai is iets anders dan onbelangrijk: het gaat over de vraag of u op uw 65e kunt stoppen of doorwerkt tot uw 70e. U hoeft het niet zelf uit te zoeken. Wat u wél zelf moet doen is de vraag stellen, want niemand stelt hem voor u.
“Eerder stoppen met werken kan toch niet meer.”
Eerder stoppen kan nog steeds, maar het kost geld en dat geld moet ergens vandaan komen. Uw AOW begint op een vaste datum die u niet kunt vervroegen; de jaren daarvóór moet u zelf overbruggen. Dat kan met eigen vermogen, met een pensioen dat u eerder laat ingaan tegen een lagere uitkering, of met deeltijdpensioen. Wat haalbaar is hangt af van hoeveel er al staat en hoeveel jaar u wilt overbruggen. Dat is uit te rekenen, en hoe eerder u het weet, hoe meer knoppen er nog zijn om aan te draaien.
Sinds de Wet toekomst pensioenen stappen pensioenfondsen en verzekeraars over op een nieuw stelsel. Die overgang loopt door tot 1 januari 2028. Uw pensioen wordt daarbij persoonlijker: u krijgt een eigen pensioenvermogen in plaats van een aanspraak op een vast bedrag.
Dat heeft een keerzijde. Uw pensioen beweegt straks directer mee met de beleggingsresultaten, omhoog én omlaag. De AFM heeft er meermaals op gewezen dat deelnemers de gevolgen voor hun eigen situatie vaak niet overzien, en dat een deel van hen teleurgesteld kan raken over wat er uiteindelijk uitkomt.
Wat dat voor u betekent, hangt af van uw regeling, uw leeftijd en wat u zelf al geregeld heeft. Uw pensioenuitvoerder informeert u over de overstap. Wilt u weten wat de uitkomst betekent voor de leeftijd waarop u kunt stoppen, dan is dat het gesprek waar deze site voor bedoeld is.
Wat er gebeurt nadat u op verzenden drukt
Wij zijn geen adviseur en verkopen geen pensioenproducten. Wij brengen u in contact met een onafhankelijk financieel adviseur, en daarvoor ontvangen wij een vergoeding. Dat is ons verdienmodel en u mag dat weten voordat u begint.
Doe de pensioencheck- 1
U vult de vragenlijst in
Tien vragen over uw pensioenopbouw, uw situatie en wat u maandelijks zou kunnen missen. Er komt geen bedrag uit; het is de voorbereiding op een gesprek, zodat de adviseur niet bij nul begint.
- 2
Wij kijken of uw aanvraag compleet is
Ontbreken er gegevens of is de combinatie onlogisch, dan bellen wij u eerst zelf. Een half ingevulde aanvraag doorzetten levert alleen een teleurstellend gesprek op.
- 3
Een aangesloten adviseur neemt contact op
Doorgaans binnen één werkdag. Die adviseur werkt onafhankelijk en kan meerdere aanbieders naast elkaar leggen. Wij kunnen niet garanderen dat er contact wordt opgenomen, en u zit nergens aan vast.
- 4
U beslist zelf, of niet
Blijkt uit het gesprek dat u prima op koers ligt, dan is dat de uitkomst en kost het u niets. Wij zijn geen partij bij wat u daarna eventueel met die adviseur afspreekt.
De vragen die wij het vaakst krijgen
Wat kost dit?
De vragenlijst en het gesprek met de adviseur zijn gratis en vrijblijvend. Wij worden betaald door de adviseur aan wie wij u voorstellen, niet door u. Besluit u daarna met die adviseur in zee te gaan, dan hoort u van hém wat zijn dienstverlening kost, voordat er iets in gang wordt gezet.
Adviseren jullie zelf?
Nee. Wij nemen de vragenlijst af en brengen u in contact met een onafhankelijk financieel adviseur. Het advies komt van die adviseur en de overeenkomst die u eventueel sluit, sluit u met hem. Wij zijn daarbij geen partij en niet verantwoordelijk voor zijn dienstverlening.
Aan wie geven jullie mijn gegevens door?
Aan één aangesloten adviseur die bij uw situatie past. Niet aan meerdere partijen tegelijk en niet aan partijen die er niets mee te maken hebben. Welke categorieën gegevens dat zijn, op welke grondslag en hoe lang wij ze bewaren, staat in ons privacy statement. U kunt uw toestemming altijd intrekken.
Word ik daarna gebeld door allerlei bedrijven?
Niet door ons toedoen. Wij verkopen uw gegevens niet door aan meerdere afnemers en gebruiken ze niet voor andere producten. Krijgt u toch ongevraagd contact waarvan u vermoedt dat het via ons loopt, laat het ons weten. Dan zoeken wij uit waar het vandaan komt.
Wat is fiscale jaarruimte?
Als u minder pensioen opbouwt dan de Belastingdienst voor uw inkomen als norm hanteert, heeft u een pensioentekort. U mag dan een bepaald bedrag per jaar inleggen voor een lijfrente of banksparen en dat aftrekken van uw belastbaar inkomen. Dat bedrag heet de jaarruimte en verschilt per persoon en per jaar. Niet-gebruikte ruimte uit eerdere jaren kunt u beperkt inhalen via de reserveringsruimte, maar niet onbeperkt en niet oneindig terug.
Ik ben zzp'er. Heeft dit zin voor mij?
Juist dan. Als zelfstandige bouwt u alleen AOW op, tenzij u zelf iets regelt of nog rechten heeft uit een periode in loondienst. Daar staat tegenover dat u vaak meer fiscale ruimte heeft dan iemand met een werkgeverspensioen, omdat er niets van uw inkomen wordt afgeroomd. Wat verstandig is, hangt af van hoe stabiel uw inkomen is en of u vermogen in uw onderneming heeft zitten.
Ik ben al 55. Is het dan niet te laat?
Te laat voor het rente-op-rente-effect waarmee iemand van dertig het makkelijk heeft, ja. Te laat om iets te doen, nee. Op deze leeftijd is uw fiscale jaarruimte vaak op het hoogst, omdat die met uw inkomen meegroeit, en is er meer bekend over wat er al staat. De afwegingen verschuiven wel: van opbouwen naar de vraag wanneer u wat laat ingaan.
Kan ik mijn pensioen eerder laten ingaan?
Bij de meeste regelingen wel, maar uw uitkering wordt dan lager en blijft dat uw hele leven. Uw AOW kunt u niet vervroegen: die begint op een vaste datum. Stopt u eerder, dan moet u de jaren tot die datum zelf overbruggen. Hoeveel dat kost, is precies uit te rekenen, en dat is meestal het moment waarop mensen hun plan bijstellen.
Wat betekent het nieuwe pensioenstelsel voor mij?
U krijgt een persoonlijk pensioenvermogen in plaats van een aanspraak op een vast bedrag. Dat beweegt directer mee met de beleggingsresultaten, in beide richtingen. Uw eigen pensioenuitvoerder informeert u over wanneer uw regeling overgaat en wat dat voor uw opgebouwde rechten betekent; die brief is de betrouwbaarste bron over úw situatie. De overgang loopt tot 1 januari 2028.
Zit ik ergens aan vast als ik dit invul?
Nee. U krijgt een telefoontje van een adviseur en u beslist in dat gesprek niets. Wilt u er niet op ingaan, dan is dat het einde van het traject en kost het u niets. U kunt ons ook vragen uw gegevens te verwijderen; hoe dat werkt staat in het privacy statement.
Liever gewoon even bellen?
Dat kan ook, zonder eerst iets in te vullen. Wij nemen kort met u door waar u staat en brengen u daarna in contact met een adviseur die bij uw situatie past.